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闇金融の手口

ファクタリング闇金(売掛金担保)「新型ヤミ金」に注意!

更新日:

ファクタリング闇金(売掛金担保)「新型ヤミ金」に注意!

中小企業の資金調達に用いる金融取引「ファクタリング」が人気です。この取引を悪用するヤミ金業者が急増しています。

ファクタリングとは?

ファクタリングとは、一言で言えば「売掛金買い取り」代行サービスのことです。

企業が抱えている売掛金を買い取り、その売掛金の回収を代行し、その企業の資金繰りを手伝うサービスのことを指します。

ファクタリングとは「売掛金買い取り」代行サービス

ファクタリング会社は、契約が成立すると即日あるいは数日後に、つまり限りなく短期に企業の口座に現金を振り込んでくれます。

企業側は、債権を手放すことで短期で現金を手にすることができるため、資金調達がスピーディに行え、キャッシュフローを改善することができ、資金繰りが助かるというメリットがあります。

ファクタリング会社の中には、取引先企業の資金調達(事業資金、運転資金、つなぎ資金)全般に渡り資金繰りをサポートする会社もあり、提携している金融機関、ノンバンクなどを紹介し、財務コンサルタント的なサービスを行っているところもあります。

ファクタリング業者になりすます闇金

ところが、近年このファクタリング業者になりすまし、中小事業者に近づいて違法な金融取引サービスを行うヤミ金業者が増加しており、その被害拡大が問題となっています。

ファクタリングのメリット

ファクタリングは、債権(主に売掛金)を、早期に現金化してくれます。

これにより、企業の資金調達の早期化が実現し、資金繰りが楽になります。

ファクタリングは、債権(主に売掛金)を、早期に現金化

売掛金が現金化されるのは、一般的に最短でも一ヶ月はかかります。

例えば、7月31日に請求書を発行した場合、現金が支払われるのは翌月末つまり、8月31日ということになります。

早い契約では、当月締め当月払い、というケースもまれにありますが、上記のような翌月末払いが一般的となります。

それでもこのケースは早い方で、中には、二ヶ月かかったり三ヶ月かかったり、資金繰りの悪化した取引先ともなると、「三ヶ月後振り出しの手形払い」といった払い方をする会社もあります。

私ことヤミ金課長がいた会社も実際にそういうスパンで支払いをしていました。

売り上げが上がっているのに、現金化されるスピードが遅くなると、つまり売掛金の回収が遅れると、会社のキャッシュフローは悪化し、資金繰りが苦しくなります。

会社のキャッシュフローは悪化し、資金繰りが苦しく

そこで最近ではファクタリング会社が活用されることが多くなってきているようです。

ファクタリング会社に手数料を支払って売掛金を売却し、回収を代行してもらうことで、債権の回収業務がスムーズに行われ、当座の運転資金に余裕が生まれるということになります。

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ファクタリングと銀行融資とはどう違うの?

ファクタリングと、銀行から融資を受けることとは明らかに違います。

これは、貸借対照表上の資産を売却することになり、銀行融資のような債務が発生するというものではありません。

一般的には、企業が銀行から融資を受けるには、銀行独自の審査を受ける必要があります。

融資を受けるには各種書類の準備が必要です。

「損益計算書」などの決算書、貸借対照表、事業計画書、資金繰り表、借入状況の一覧、借入申込書・謄本・印鑑証明、納税証明書、必要な場合は試算表、など様々な書類を提出しなければ審査を受けることができません。

銀行から融資を受けるには各種書類の準備が必要

また、担保が必要であったり、保証人が必要になったりします。

仮に審査を受けたとしても、通るとは限らず、また通ったとしても、実際に融資を受けられるのは、最短でも一ヶ月はかかります。

一ヶ月は早い方で、数ヶ月かかるのが普通です。

一方、ファクタリングでは、以上のような数多くの書類を要求されたり、融資を受けるための明確な理由を問われることはありません。

ですから、ファクタリングを利用する企業が増えているのです。

反面、ファクタリング会社は銀行などの正規の金融機関より高い手数料を設定しています。

例えば、200万円の売掛金をファクタリング会社に売却した場合、およそ20%程度の手数料がかかってきます。

この場合、200万円の売掛金に対し、手数料を差し引いた160万円がファクタリング会社より振り込まれるということになります。

ファクタリング会社は、20%の40万円が利益となり、売掛金が高額になればなるほど、その売り上げは上がっていく仕組みです。

ファクタリングを利用することで、企業は早い時には即日で、遅くとも数日後には現金を手にすることができます。

便利な反面、企業側には多額の手数料がかかるというリスクも負う必要があります。

以上のようにファクタリングは、売掛金すなわち債権の売却であり、銀行融資とは根本的に違います。

ファクタリングには多額の手数料がかかる

ファクタリング取引は、貸借対照表の上では「資産の売却」となり、自己資本比率は上昇することになり、企業側には、帳簿上のメリットも生まれます。

また、場合によっては高額な取引も可能になります。

売掛金の売却額は、数十万円から数百万円という比較的少額なものから、最大一億円まで対応するファクタリング会社もあります。

一億円もの取引となれば、手数料も相当なものです。

手数料はかかりますが、経営上のメリットを優先して、ファクタリングを利用する企業が多くなっているのが現状です。

ファクタリング会社になりすます闇金

しかし、ファクタリング人気の陰で、ヤミ金業者がこのサービスに紛れ込み、ファクタリング会社を装って営業し、それによる被害が急増しています。

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ファクタリング会社は貸金業?

ファクタリング会社は、かなり割高な手数料を取りますが、貸金業者ではありません。

もともと、中小企業の資金繰りの支援策として、リース会社などが手がけてきた取引形態ですが、行っているのは融資ではなく、取引手数料に明確な規制はありません。

事実ファクタリング会社の得る手数料は、一言で言って「高い」です。

手数料が高くなる理由は、ファクタリング会社が、

  1. 売掛先企業が破綻した場合の破綻リスクを負担する
  2. 売掛先企業の回収リスクを負担する

ことが主な理由です。

高い手数料を取るのは事実ですが、貸金業者ではないため、利息制限法、貸金業法、出資法の制限を受けることもありませんし、金融庁もこの取引を法的に規制することは現状ありません。

そこで、ファクタリング取引が、貸金業法により拡張された「貸付」に該当するか否か、貸金業法に抵触する場合があるのではないか?

ファクタリングそのものが違法なのではないか?

など、大阪弁護士会などの各弁護士会で様々に疑問を呈する見解が出されています。

現状では、貸金業に関する監督官庁である金融庁の見解も定かではありません。

ファクタリングの手数料は高い

しかし、ファクタリング業務において生ずる手数料を仮に金利に換算した場合、利息制限法や出資法に違反する法外な利率となってしまうという事実があります。

そこにヤミ金業者が気がつき、目をつけたのです。

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ファクタリングを利用する中小事業者の特徴

では、ファクタリングを利用する中小事業者の特徴はどういったものなのでしょう。

下記のようにまとめてみました。

銀行からの融資を受けられない

  • 業績悪化で資金不足が慢性的
  • 税金の滞納がある
  • 社会保険料の滞納がある
  • 債務超過に陥っている

経営上で資金が不足している

  • 急激な売り上げ減に瀕している
  • 取引先からの支払いサイトが数ヶ月と長い
  • 高い売り上げが見込める案件の仕事に対応できない

などのように、業績が極めて悪化したかつ不安定な会社が、このファクタリングを利用している傾向にあります。

業績が安定していれば、当然銀行の融資はスムーズに受けることができるため、事業資金に苦しむことはありません。

ファクタリング会社と取引する企業は、資金繰りに苦しみ慢性的な経営悪化を抱えている事業者が多いのです。

こういった企業の経営状態を、先にご説明した「システム金融」などの手口を生み出した、ヤミ金業者が見逃すはずはありません。

ファクタリングを装うヤミ金の横行

この「ファクタリング」のシステムを悪用し、資金繰りに苦しむ企業から高額な手数料を取る闇金が現れました。

ファクタリング会社の業態は、法律家の見解によると、貸金業者と同様の仕組みを持った取引と言われています。

そして前述したように、ファクタリングの手数料には法的な制限がありません。

ヤミ金業者はこれにつけ込み、ファクタリングを隠れみのに法外な手数料を取る取引を行い、暴利を得るのです。

ファクタリングを装ったヤミ金
引用元:産経WEST

年々法規制が厳しくなっているヤミ金業者が、ファクタリング会社を装い、高金利(名目は手数料)を取るケースが近年急増しています。

さらに売掛金を担保に取り、現金を貸し付け、高金利を取るというヤミ金特有の手口が行われています。

そして、2017年2月、ファクタリングを謳ったヤミ金業者が、全国で初めて大阪府警の手により、摘発されました。

金融取引装う「新型ヤミ金」が横行
出典:産経WEST

この事例では、金利(手数料)を返済できなければ、元本返済を先延ばしする「ジャンプ」と呼ばれる手口も使われており、そのやり口はヤミ金そのもの、と指摘されました。

ヤミ金業者がファクタリング会社を装う被害が全国で相次いでいるようですが、新たな手口だけにまだまだその全容は掴み切れていないようです。

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ファクタリング会社とヤミ金の今後

ファクタリングは本来、中小企業の資金繰り支援策としてリース会社が手がけてきた取引形態です。

ただ、ファクタリング会社の業務は融資とはいえないので、法的な規制を受けません。

しかし、今回ヤミ金業者が行った手口は、債権を担保にした「融資」で、明らかな違法行為です。

ですが、ヤミ金業者は「融資」ではなく「ファクタリング取引」であると主張しているようです。

このように、ファクタリングを装ったヤミ金業者が、事実上の「貸金業」を行い、中小企業者を返済地獄に陥れている実態が明らかになりました。

ファクタリング会社は基本的に違法行為は行ってはいませんが、法律家の見解は分かれており、その実態が「貸金業」に酷似している(高額な手数料を取る)ため、今後なんらかの規制の導入も想定されます。

ヤミ金業と同質ではないか、とする法律家の見解も多くあり、今後の金融庁の行政解釈あるいは金融庁の動向を注視する必要が出てきました。

ファクタリングはヤミ金業と同質ではないか?

現実的には、ファクタリング取引を長期間続ける会社の業績は次第に悪化し、その末路は「システム金融」によって陥れられた事業者と同じ運命をたどることとなるかもしれません。

ファクタリング会社の業態は、ヤミ金と酷似したものと言えるかもしれません。

その業態を「貸金業法上の貸付に該当する」とし、規制のための「新たな立法」あるいは「ガイドライン」が必要とする弁護士の見解が見られることから、今後なんかの措置が執られる可能性が高いと考えられます。

ファクタリング会社を装ったヤミ金業者の跋扈も含め、一部の悪質なファクタリング会社に隠された潜在的な被害が今後表面化してくるものと当サイトでは考えています。

しかし現状では、ファクタリング取引そのものを規制する法律は無く、悪質ファクタリング会社あるいはヤミ金業者を見極めることは簡単ではありません。

ですが、注意すべきファクタリング会社が実際に存在することは事実です。

ファクタリング会社の被害に遭った場合、どうすれば良いのか、対処法はあるのか、予防策はあるのか?

今のところ、「被害に遭ってみなければわからない」というのが私の答えです。

現状、金融庁はおろか警察も全くあてにならないのが現実です。

ファクタリング被害に関しては、ファクタリング問題を実際に扱っている法律家に相談するしかない、と言えます。

怖いのは、ファクタリング会社が、契約時に「債権譲渡通知書」を取っているという点です。

注意すべきファクタリング会社が実際に存在することは事実

これがある限り、仮にファクタリング問題に詳しくない法律家に依頼してしまうと、どうでしょう。

最悪の結果が予想されてしまいます。

被害に遭った場合は、ヤミ金、ファクタリング問題ともに強力なノウハウを持った弁護士事務所に相談することをおすすめします。

その弁護士事務所は、「ヤミ金」「システム金融」「ファクタリング」に強い
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